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各国对于金融创新中使用的监管沙盒法例

更新时间:2017-07-11  文章来源:无佣网  编辑:无佣网

  监管沙盒(Regulatory Sandbox)这一概念最初由英国政府于2015年首创。英国金融行为监管局(FCA)将“监管沙盒”定义为,一个“安全空间”,在这个安全空间内,从事金融创新的机构在确保消费者权益的前提下,按FCA特定简化的审批程序,提交申请并取得有限授权后,允许金融科技创新机构在适用范围内测试,FCA会对测试过程进行监控,并对情况进行评估,以判定是否给予正式的监管授权,在这个空间之外予以推广。
 
  我们也可以理解为,这个模式提供了一个“缩小版”的真实市场和“宽松版”的监管环境,在保障消费者权益的前提下,允许金融科技初创企业对创新的产品和服务有序运营。
 
  具体来说,整个审批过程中,FCA会首先对拟参与“监管沙盒”的企业进行筛选,筛选的条件包括企业的规模、产品是否具有创新性、创新的产品或服务能否促进消费者福利的提升等。其次,FCA根据拟参与企业测试的创新产品和服务选取合适的消费者,并要求拟参与企业设定消费者保护计划,包括适当的赔偿等。最后,在筛选条件合格的前提下,FCA允许参与实验的企业向客户推出创新产品和服务,测试期一般为3-6个月。FCA将根据测试的结果进行监管政策的制定或完善,在促进Fintech等新兴业态发展的同时,防范金融风险。
 
  截至2017年7月,“监管沙盒”计划已经在英国进入了第三阶段,在第二阶段中,FCA共增加了24家初创公司,其中有9家是与区块链相关的。
 
  许多创业公司正在将该技术与其他应用程序结合起来,使数据传输、金融资产交易和跨境支付自动化。FAC表示共收到77份申请。
 
  该计划第三阶段的申请窗口将开放至7月31日,已被接受的公司预计将于11月开始测试。
 
  监管沙盒
 
  “监管沙盒的作用”
 
  从上我们可以看出,“监管沙盒”的主要目的是帮助金融创新在实际的生活场景中进行测试,而这种测试不能对消费者造成损害,且应遵守必要的法律规定。这与英国实行行为监管的内在要求是一致的,FCA认为,能够使金融消费者受益的颠覆性金融创新是提高市场竞争活力的重要内容。监管沙盒这样的模式有利于鼓励金融科技创新,引导金融科技的发展方向,并且还能进一步增强金融消费者的保护,增强监管对创新的适应性。
 
  “监管沙盒在其他国家的发展”
 
  目前,除英国外,“监管沙盒”模式较为完善的国家还有新加坡与澳大利亚。2016年初,澳大利亚证券投资委员会和新加坡金融管理局、英国金融行为监管局签署了合作协议。此后 ,马来西亚、阿布扎比等国家或地区陆续加入监管沙盒的实践中。各个国家或地区多在借鉴英国监管沙盒的基础上依据自身情况进行了部分变更。
 
  澳大利亚
 
  2016年3月,澳大利亚联邦政府批准澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)成立“监管沙盒”项目。2016年12月14日,ASIC发布的一份指引文件表明,任何符合条件的Fintech公司在向ASIC备案过之后,无需持有金融服务或信贷许可证便可以测试特定业务。这样的豁免权,在所有主流的国家监管机构中,都是独特的。
 
  同时,ASIC 将采取“具体问题具体分析”的监管方式。对一些特殊项目,允许有关企业申请延期,最长可申请12个月的延期并且接受测试的零售客户人数可扩展到200人。然而,符合条件的企业中不包括网络贷款等公司,但支付领域的初创企业可以从本次豁免中受益。
 
  新加坡
 
  新加坡政府与2016年6月提出了“监管沙盒”制度。在此之前,新加坡金管局(MAS)曾于2015年8月设立金融科技和创新团队(FTIG),并在FTIG内部建立支付与技术方案、技术基础建设和技术创新实验室三个办公室。
 
  就监管力度而言,新加坡较英国更为宽松和灵活。英国身为传统老牌金融中心,在制度设立方面更为稳健和严苛。前文有提到,英国对于Fintech企业在“监管沙盒”中的时间有更明确要求,一般为3-6个月;虽说新加坡对于在“监管沙盒”中的Fintech企业也有时间要求,但却没有给出具体时长,时间更为弹性。
 
  在新加坡的“监管沙盒”制度下,只要任何在沙盒中注册的Fintech公司,允许在事先报备的情况下,从事和目前法律法规有所冲突的业务。并且即使以后被官方终止相关业务,也不会追究相关法律责任。
 
  通过这种“沙盒”机制,能够让政府在可控范围内,进行多种金融创新,并且也能够让创业者放心尝试各种相关的创新业务。同时满足创新要求较高的实时性,并且避免失败风险。“监管沙盒”能够将风险保持在可控范围内,降低了创新的风险性。
 
  中国
 
  根据埃森哲的调查数据显示,2016年,中国金融科技公司的投资总额增长了两倍多,达到创纪录的100亿美元,首次超过美国,占全球金融科技投资的43%。
 
  随着金融科技蓬勃发展而来的,是金融科技如何监管的难题。新形势下,监管需要一些新思路,“监管沙盒”的概念则是其中之一。而国内多位互联网金融学者也开始呼吁中国借鉴“监管沙盒”模式。
 
  在2017年2月16日的《中国互联网金融安全发展报告2016》发布会上,北京政府宣布将对互联网既然进行“沙盒监管”模式试验。以位于北京房山区的“北京互联网金融安全示范产业园”作为试验地。
 
  2017年7月,银监会业务创新监管协作部主任李文红在公开场合表示:“银监会已对金融科技带来的创新影响,在做密切的跟踪研究。银监会发现,实际上监管沙盒和银监会的试机制非常相似,试点机制就是中国的监管沙盒,下一步要进一步完善。”


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